Хочу заощаджувати гроші: де і у якій валюті краще зберігати?

1) На що заощаджуємо?

Це базове питання, на яке потрібно дати відповідь, перш ніж прийняти рішення про збереження коштів. Якщо йдеться про короткострокове заощадження (наприклад, на купівлю побутової техніки в Україні), то достатньо буде відкрити короткотерміновий депозит у гривнях (до 3 місяців). Якщо йдеться, наприклад, про заощадження на відпочинок за кордоном, то очевидно, що зберігати кошти потрібно у валюті.

Коли ж метою є збір грошей на автомобіль чи житло, то, зважаючи на кризу в Україні, національна валюта— не найкращий вибір. У час кризи навіть довготермінові гривневі депозити (з вищими, ніж зазвичай, відсотковими ставками) можуть не покривати рівня інфляції. Тому єдиного рецепта вигідного збереження грошей — немає. Усе залежить від конкретної мети заощадження.

2) Сховаю «під матрац»?

Один із найпоширеніших шляхів зберігання грошей в українців — «сховати під матрац». Утім, зберігання великих сум удома не є правильним рішенням. По-перше, це небезпечно. По-друге, гроші повинні заробляти. Особливо у кризовий період. Заробляти повинні стільки, щоби принаймні покривати втрати від інфляції. В ідеалі — ще й приносити прибуток. Для цього гроші потрібно інвестувати.

3) Куди вкладати гроші?

Найкраща інвестиція — це інвестиція у себе. У власну освіту, здоров’я та посилення конкурентоздатності. Якщо ж говорити загалом, то варіантів на ринку безліч. Від хайпів, які є високоприбутковими, але водночас дуже ризиковими (більшість із них — це так звані «фінансові піраміди», тому категорично не рекомендуємо!), до інвестування в нерухомість, антикварні твори мистецтва, золото і т.д.

Останні є надійнішими, але менш прибутковими у короткій перспективі. Можна також вкладати гроші у бізнес-проекти, страхові програми чи грати на біржі. Утім, наразі найдоступніший і порівняно найбезпечніший вид збереження і примноження заощаджень — депозит.

4) Які переваги депозиту?

По-перше, депозити порівняно надійні. Кризовий період банківська система фактично пережила. Усі, хто «стрес-тесту» не витримав, уже визнали себе неплатоспроможними, тож масового банкротування фінансових установ не передбачають. По-друге,  це надійніше і вигідніше, ніж тримати гроші вдома «під матрацом».

Варіанти депозитів, як і відсоткові ставки, бувають різними, але практично завжди йдеться не менш ніж про 10% річних. А інколи відсоткова ставка може сягати понад 20%.

5) У чому недоліки депозитів?

Їх загалом небагато і пов’язані вони переважно зі страхом втратити гроші у зв’язку з банкрутством фінустанови або з  неможливістю зняти кошти у потрібний момент.

Оскільки економічна та політична ситуація в державі не найкращі, то люди не поспішають нести зароблене у банк чи якусь іншу фінустанову. Причиною скептичного ставлення до депозитів також є рівень інфляції, який у деяких випадках не перекриває рівня доходу, отриманого від банку у вигляді відсотків. Але більшість банків зараз намагаються підвищити відсоткові ставки, щоби клієнти отримали не лише місце для безпечного зберігання своїх грошей, а й прибуток.

Тож, обираючи депозит як спосіб збереження заощаджень, візьміть до уваги надійність фінансової установи і порівняйте відсоткову ставку із прогнозованим рівнем інфляції (якщо йдеться про депозит у гривнях). Простіше це зробити за допомогою депозитного калькулятора. Окрім того, перевірте, чи банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Цей Фонд гарантує вам повернення коштів, якщо фінустанова, якій ви довірилися, виявиться неплатоспроможною. Щоправда, гарантує вона відшкодування  не більш як 200 тисяч гривень.

6) Нести всі гроші на депозит?

На один депозит — не радимо. Звісно, якщо йдеться про суму у кілька тисяч гривень, то заради цього відкривати кілька  депозитних рахунків не варто. Але якщо сума сягає кількох тисяч доларів, то є сенс диверсифікувати вкладення, тобто розділити їх на різні депозити, а за бажанням — і в різних банках.

Окрім того, якщо йдеться про депозити у гривнях, то краще робити короткострокові вклади до 3 місяців. Якщо ж сума внеску велика і є побоювання втратити гроші через нестабільну ситуацію в країні, то варто придивитися до депозитів із можливістю знімати кошти у будь-який зручний час. Щоправда, відсотки на такі депозити є суттєво меншими за ті, в яких гроші можна зняти лише після закінчення терміну його дії.

7) У якій валюті краще відкривати депозитний рахунок?

Це також залежить від мети, на яку ви заощаджуєте кошти. Ми вже говорили: коли йдеться про поїздку за кордон чи придбання там товару, то краще вибирати іноземну валюту. Якщо кошти будете використовувати в Україні, то долари чи євро не завжди доречні.

Інколи втрати при обміні валют роблять гривневі збереження вигіднішими. Тож є сенс диверсифікувати ризики. Тобто частину грошей зберігати у гривнях, а частину, наприклад, у доларах. Національну валюту краще зберігати на короткотермінових депозитах.